Постановление от 05.04.2006 г № 301-ПП
Об Основных направлениях развития банковского сектора Свердловской области на 2006 — 2008 годы и плане мероприятий по их реализации с участием исполнительных органов государственной власти Свердловской области
В целях развития банковского сектора Свердловской области, укрепления взаимодействия банковского сектора и исполнительных органов государственной власти Свердловской области, а также в целях реализации на региональном уровне основных положений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации, Правительство Свердловской области постановляет:
1.Одобрить Основные направления развития банковского сектора Свердловской области на 2006 - 2008 годы и план мероприятий по их реализации с участием исполнительных органов государственной власти Свердловской области (прилагается).
2.Контроль за исполнением настоящего Постановления возложить на первого заместителя председателя Правительства Свердловской области по экономической политике и перспективному развитию, министра экономики и труда Свердловской области Ковалеву Г.А.
И.о. председателя Правительства
Свердловской области
Г.А.КОВАЛЕВА
К Постановлению
Правительства Свердловской области
от 5 апреля 2006 г. N 301-ПП
ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ
РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ НА 2006 - 2008 ГОДЫ
Настоящий документ разработан Уральским банковским союзом, Правительством Свердловской области при участии Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Свердловской области на основании решения Совета по вопросам взаимодействия с кредитными организациями от 26 апреля 2005 года.
Документ утвержден общим собранием Уральского банковского союза 22 марта 2006 года.
Перечень основных материалов, использованных при разработке настоящего документа, и состав рабочей группы, участвовавший в его подготовке, прилагается.
ВВЕДЕНИЕ
Основные направления развития банковского сектора Свердловской области на 2006 - 2008 годы (далее - Основные направления) - среднесрочный плановый документ, продолжающий Концепцию развития банковского сектора Свердловской области на 1999 - 2001 годы и Основные направления развития банковского сектора Свердловской области на 2002 - 2005 годы. Необходимость объединения усилий банковским сообществом была вызвана, в том числе, финансовым кризисом 1998 года, выявившим несостоятельность ведения разрозненных действий, потребностью в расширении горизонта планирования, не ограничивающегося "сегодняшним" днем.
Работа по составлению среднесрочных документов позволяет наметить общие ориентиры деятельности, определить приоритетные направления развития регионального банковского сектора, заранее выстроить стратегию развития бизнеса, позволяющую использовать сильные стороны региональных кредитных организаций и минимизировать угрозы для отдельных участников. Совместная работа над планами - один из компонентов корпоративной культуры, помогающий в меняющихся условиях ориентировать направленность развития банковского сектора области с целью максимизации привлечения денежных средств в экономику, бесперебойного проведения платежей и расчетов, приближения к международным стандартам объемов и качества банковских услуг, предоставляемых предприятиям и населению. Конкретизация позиций, уточнение форм и методов сотрудничества осуществляются в ежегодно составляемых планах первоочередных мероприятий по реализации Основных направлений.
Оценка итогов предыдущего этапа свидетельствует об эффективности сложившейся формы сотрудничества. Развитие банковского сектора области проводится в соответствии с темпами, намеченными Основными направлениями (приложение 3, таб. 3.12 - не приводится) и Правительством Свердловской области в Схеме развития и размещения производительных сил Свердловской области на период до 2015 года.
В прошедшие годы динамично росли объемы безналичных расчетов населения с использованием банковских платежных карт, кредитования населения, в том числе ипотечного. В рамках работы по переходу на международные стандарты финансовой отчетности за 9 месяцев и в целом за 2004 год всеми кредитными организациями области подготовлена финансовая отчетность в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности.
Для кредитных организаций области продолжают оставаться актуальными задачи повышения капитализации, наращивания собственных средств, увеличения масштабов инвестиционной поддержки, долгосрочного кредитования банками реального сектора экономики. Сложности в реализации названных вопросов связаны, в том числе, с нехваткой капиталов в регионах, недостаточным уровнем привлекательности банковского бизнеса для широкого круга инвесторов. Данные проблемы присущи и другим территориям Российской Федерации.
В среднесрочной перспективе предстоит решить ряд сложных задач по наращиванию объемов кредитных вложений в экономику, в том числе на строительство жилья, отработке функционирования системы страхования вкладов населения, совершенствованию работы с отчетностью по международным стандартам, созданию общего информационного поля кредитных историй, предпринять новые шаги в рамках валютной либерализации. В последнее время многое делается для модернизации правовой и нормативной базы, формирования условий для созидательной деятельности. В числе мер - повышение требований к качеству и достаточности капитала, развитие мониторинга финансовых показателей, внедрение новых принципов корпоративного управления, систем управления рисками.
Проект Основных направлений рассмотрен и одобрен на заседании Совета по вопросам взаимодействия с кредитными организациями (30 ноября 2005 года). Ряд предложений проекта был обсужден на межрегиональной банковской конференции "Национальная банковская система России - 2010, 2020: региональные векторы развития", проведенной Ассоциацией российских банков 27 января 2006 года в городе Екатеринбурге.
В ходе работы проект Основных направлений был дополнен положениями, содержащимися в перечне поручений Президента Российской Федерации (по итогам совещания с представителями банковского сообщества 14 декабря 2005 года в городе Новосибирске) по повышению роли банковского сектора в решении задач социально-экономического развития регионов Российской Федерации.
Развитие многосекторной социально ориентированной рыночной экономики Свердловской области требует формирования устойчивой финансово-экономической базы, повышения качества работы банковского сектора, позволяющих обеспечить рост производительных сил территории. Среднесрочная программа "Основные направления развития банковского сектора Свердловской области на 2006 - 2008 годы" направлена на достижение указанных задач.
Глава 1.Текущие тенденции в развитии банковского сектора России и региональной экономической системы, их влияние на развитие банковского сектора области
Последние три года банковский сектор Российской Федерации развивался динамично, чему в значительной степени способствовала позитивная макроэкономическая ситуация в стране.
В 2002 - 2004 годах активы банковского сектора Российской Федерации выросли в 2,3 раза (с 3160 млрд. рублей до 7137 млрд. рублей), капитал банковского сектора - в 2,1 раза (с 453,9 млрд. рублей до 946,6 млрд. рублей). Для сравнения: за тот же период валовой внутренний продукт (далее - ВВП) вырос в 1,9 раза. В результате соотношение активов банковского сектора Российской Федерации с ВВП выросло с 35,3 процента до 42,5 процента, капитала с ВВП - с 5,1 процента до 5,6 процента (приложение 1, рис. 1 - не приводится).
Вместе с тем это развитие банковского сектора в значительной степени представляет собой результат экстенсивного роста с низкого базового уровня. Масштабы российской банковской системы пока не соответствуют экономическим потребностям страны и значительно меньше масштабов банковских систем стран, с которыми Россия сопоставима по геополитическому значению (таблица 1).
Таблица 1
| Страны | Активы (млрд. долларов США) | Активы/ВВП (в процентах) | Капитал (млрд. долларов США) | Капитал/ВВП (в процентах) |
| Германия | 6672 | 338 | 454 | 16,7 |
| Франция | 6618 | 331 | 570 | 28,5 |
| Великобритания | 9247 | 437 | 603 | 28,5 |
| Страны Европейского экономического сообщества | 29485 | 246 | 1642 | 14 |
| Россия на 01.01.2005 | 257 | 42,5 | 34 | 5,6 |
| Свердловская область на 01.01.2005 | 6,2 | 44,8 | 0,3 | 2,4 |
В 2002 - 2004 годах повысилось взаимодействие банковского сектора с реальным сектором экономики. Темпы роста кредитования реального сектора экономики превышали темпы роста активов банковского сектора: за прошедшие три года объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных предприятиям и организациям-резидентам, увеличился в 2,7 раза (с 1177 млрд. рублей до 3150 млрд. рублей), их соотношение с ВВП выросло с 13,2 процента до 18,8 процента.
При этом долгосрочная (свыше 1 года) составляющая кредитного портфеля росла более высокими темпами, чем кредитный портфель в целом, увеличившись в 4 раза (приложение 1, рис. 2 - не приводится).
В последние годы сформировался новый сегмент рынка банковских услуг - кредитование населения. Объем потребительских кредитов в Российской Федерации вырос более чем в 7 раз и достиг 536 млрд. рублей (приложение 1, рис. 3 - не приводится).
Перспективным направлением развития кредитных операций банков становится ипотечное жилищное кредитование. В настоящее время объемы ипотечного жилищного кредитования относительно невелики (на 01.01.2005 - 17,8 млрд. рублей, или 2,9 процента от объема кредитов, выданных физическим лицам), но высокие темпы его роста (только за второе полугодие 2004 года их прирост составил 67,2 процента) позволяют прогнозировать, что в ближайшие годы ипотечное кредитование займет достойное место в операциях российских банков.
Анализ динамики вкладов населения наглядно свидетельствует о сохраняющемся доверии населения к банковскому сектору: объем депозитов физических лиц вырос за три года в 2,9 раза (с 678 млрд. рублей до 1964 млрд. рублей). При одновременном росте объема долгосрочных (свыше 1 года) депозитов в 6,8 раза (со 165,4 млрд. рублей до 1131 млрд. рублей), составивших на 1 января 2005 года более половины вкладов населения. Все больше граждан предпочитают рублевые вклады, которые за рассматриваемый период выросли в 3,3 раза (с 435 млрд. рублей до 1446 млрд. рублей) и на 1 января 2005 года составили 2/3 от общего объема депозитов населения в банках (приложение 1, рис. 4 - не приводится).
Банковский сектор является эффективной отраслью российской экономики. Рентабельность активов банковского сектора увеличилась с 2,4 процента на 1 января 2002 года до 2,9 процента на 1 января 2005 года, рентабельность капитала - с 19,4 процента до 20,3 процента соответственно (приложение 1, рис. 5 - не приводится).
Темпы роста банковского сектора Свердловской области тесно связаны с экономическими процессами, происходящими в реальном секторе экономики, включая промышленное производство и сферу услуг, с социально-экономическим положением населения, влияющим на структуру потребления и сбережения.
Особенностью региональной экономической системы области является ее ярко выраженная промышленная специализация, ориентированная на производство товаров производственно-технического назначения, предназначенных для потребления за пределами области, - доля экспорта за пределы страны составляет примерно треть объема производства, и еще столько же вывозится в другие регионы России. При этом доминируют организации обрабатывающей промышленности (более 80 процентов объема промышленного производства при 65 процентах в целом по Российской Федерации и 35 процентах по Уральскому федеральному округу).
Другой важной характеристикой промышленного сектора области является высокая степень дифференциации финансовой устойчивости и рыночной конкурентоспособности организаций в связи с различным экспортным потенциалом и широтой рынков сбыта продукции. В классификации по общероссийскому классификатору видов экономической деятельности (ОКВЭД) 67 процентов прибыли, полученной крупными и средними организациями, приходится на организации обрабатывающих производств, из которых 77 процентов прибыли получено организациями металлургического производства, только 23 процента - другими организациями обрабатывающих производств. В 2004 году доля металлургического производства и производства готовых металлических изделий в товарной структуре экспорта области составила 61 процент, продукции химических производств - 20 процентов, машин и оборудования - 10 процентов, других производств - 9 процентов.
Эти особенности накладывают отпечаток на характер работы кредитных организаций с клиентами из числа промышленных организаций, требуют адекватной оценки рисков, выстраивания гибкой и эффективной клиентской политики, ориентированной на учет специфики хозяйственной деятельности клиента.
В последние годы экономика области развивается очень динамично, причем в различных сферах происходят существенные структурные изменения.
Существенной отличительной чертой последних лет является увеличивающийся вклад сферы услуг в создание валового регионального продукта. Даже без учета услуг финансового посредничества (которые определяются на федеральном уровне) эта доля, несмотря на достаточно интенсивный рост в сфере производства товаров и услуг, в 2000 - 2005 годах по оценке выросла на 5 процентных пунктов и достигла 49 процентов. Существенное стимулирующее влияние на этот процесс оказал и региональный банковский сектор, активно кредитовавший организации социальной сферы и торговли.
Постепенно, в результате сокращения объема незагруженных мощностей и частичной утраты ценовых конкурентных преимуществ перед импортом вследствие реального укрепления обменного курса национальной валюты и роста благосостояния населения, темпы роста объемов промышленного производства в области начали замедляться (со 109 - 110 процентов в 2003 - 2004 годах до 104,5 процента в 2005 году), причем с 2004 года совокупный прирост объемов производства обеспечивали в основном организации металлургических производств, в то время как в таких важных для экономики области производствах, как машиностроение и производство пищевых продуктов наметился спад.
Благоприятная конъюнктура мировых рынков, способствующая значительному росту экспортной выручки организаций топливно-энергетического и металлургического комплексов (цены на цветные металлы в 2002 - 2005 годах в долларовом эквиваленте выросли в 2 раза, на нефть - в 2,2 раза), обеспечила приток инвестиционных ресурсов, образовавшийся за счет полученной прибыли (объем инвестиций в основной капитал организаций области в 2002 - 2005 годах вырос в 2,6 раза, прибыли - в 3,7 раза). В какой-то мере это уменьшило потребности в заемных ресурсах и привело к тому, что доля банковского сектора в кредитовании инвестиционных проектов в 2003 - 2005 годах выросла незначительно (с 8,7 процента до 10,5 процента), несмотря на достаточно существенный абсолютный прирост размещенных банками средств. Активизация инвестиционной деятельности по созданию и модернизации основных средств, включая производство машин и оборудования, поддержала темпы роста объемов импорта в область. За 2002 - 2005 годы в долларовом эквиваленте объем импорта вырос в 1,6 раза, при этом в 2004 году доля машин и оборудования в товарной структуре импорта превысила показатель 2003 года на 10 процентных пунктов и составила 43 процента. Это предоставило банковскому сектору возможность обслуживать платежи по большему количеству импортных контрактов и послужило укреплению деловых связей с зарубежными партнерами.
Нормализация ситуации в сфере расчетов, позволившая снизить долю бартера и взаимозачетов до 5 - 15%, стабилизируя процессы ценообразования и финансового планирования, способствовала укреплению платежной дисциплины и привела к существенному снижению объемов просроченной задолженности по обязательствам между экономическими агентами (с 40 - 45% до 20 - 22%).
Однако столь сильная зависимость от экспорта не могла не сказаться на динамике цен. В связи с ростом цен на мировых рынках производители промышленной продукции, ориентированной на экспорт, вынуждены были проводить пропорциональное повышение отпускных цен для внутреннего рынка (темпами 15 - 30 процентов в год), что неизбежно увеличило темпы роста издержек смежных производств, в том числе организаций транспорта, строительства, занимающихся производством электроэнергии и других. В результате этого появились основания для увеличения темпов роста цен в целом по экономике и усугубления ценовых дисбалансов, что и произошло в начале 2005 года. Это усложнило задачу по поэтапному сокращению темпов инфляции в целом по стране и серьезно отразилось на темпах инфляции в Свердловской области.
Очень важным фактором оказалось то, что экономический рост, отмеченный в последние годы, сопровождался ростом реальных доходов населения (в 2002 - 2005 годах темпами 13 - 20 процентов в год), в том числе получаемых от собственности и предпринимательской деятельности, чему способствовали нормализация налогового и таможенного режимов, рост деловой активности, изменения в потребительском поведении большей части экономически активного населения и погашение задолженности по зарплате работникам, в том числе бюджетной сферы. Если в предыдущие периоды у населения было, по сути, лишь две альтернативы сбережения средств - хранение в наличной форме в национальной и иностранной валюте и банковские вклады, то сейчас все более распространенным явлением становится вложение в ценные бумаги, различного рода инвестиционные фонды, страховые отчисления и покупка коммерческой и жилой недвижимости. В этих условиях банковским сектором развернута активная деятельность по развитию инфраструктуры и институтов розничного и ипотечного кредитования, способствующая сокращению доли хранящихся в наличной форме (неработающих) сбережений населения, носящих накопительный характер.
Развитие социальной сферы зависит от экономического роста в сфере производства товаров, поэтому в результате стагнации основных промышленных производств, которая может начаться в случае ухудшения конъюнктуры или обострения конкуренции на мировых рынках, экономический рост может очень быстро прекратиться. В связи с вышеизложенным основной задачей экономики и, в том числе, банковского сектора, на среднесрочную перспективу является осуществление мер по экономическому росту для обеспечения конкурентоспособности производимой на территории области продукции, поддержания статуса Свердловской области как крупнейшего промышленного и делового центра Уральского региона.
Глава 2.Цели и задачи развития банковского сектора Свердловской области в современных условиях
2.1.ОСОБЕННОСТИ, ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
К особенностям банковского сектора области могут быть отнесены:
1) относительно других регионов значительные масштабы деятельности, обусловленные развитием экономики Свердловской области, повышением деловой активности;
2) развитая институциональная структура (в регионе представлены различные формы кредитно-финансовых и инфраструктурных учреждений);
3) высокая потребность в увеличении темпов капитализации банковского сектора для наращивания масштабов деятельности с целью удовлетворения спроса клиентской базы;
4) достаточный уровень доверия вкладчиков, выражающийся в повышенной доле депозитов населения в ресурсной базе банков;
5) историческая ориентированность на работу с реальным сектором экономики и населением, высокая доля и темпы роста кредитных операций.
Основной целью деятельности банковского сектора области является укрепление и дальнейшее формирование устойчивой и конкурентоспособной банковской инфраструктуры на основе развития различных групп кредитных организаций для обеспечения эффективного банковского обслуживания организаций, предпринимателей, населения в целях роста социально ориентированной региональной экономики.
В среднесрочном периоде (2006 - 2008 годы) основная цель конкретизируется в практических задачах (основных направлениях) развития регионального банковского сектора, включая следующие:
1) повышение капитализации кредитных организаций, инвестиционной привлекательности банковского капитала;
2) формирование ресурсной базы кредитных организаций, по объемам и срочности соответствующей потребностям экономики;
3) повышение конкурентоспособности кредитных организаций;
4) внедрение прогрессивных кредитных технологий, в том числе с целью расширения инвестиций, поддержки малого и среднего бизнеса, ритейла и ипотеки;
5) создание общего информационного поля кредитных историй;
6) развитие безналичных расчетов населения, в том числе с использованием банковских платежных карт;
7) расширение использования электронных технологий банковского обслуживания, систем удаленного доступа;
8) подготовку регионального банковского сектора к вступлению России во Всемирную торговую организацию;
9) повышение качества корпоративного управления в кредитных организациях;
10) эффективное внедрение в кредитных организациях международных стандартов финансовой отчетности;
11) применение международных подходов к оценке и управлению рисками в банковской деятельности;
12) противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
2.2.ОЖИДАЕМЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ РАЗВИТИЯ
Основные результаты развития регионального банковского сектора - повышение вклада в экономику Свердловской области, рост финансовой устойчивости, конкурентоспособности. Прогнозируется, что при успешном осуществлении мероприятий, предусмотренных настоящим документом, к 1 января 2009 года будут достигнуты следующие совокупные показатели регионального банковского сектора (по сравнению с общероссийскими значениями):
С учетом потребностей экономики и новых аспектов денежно-кредитной политики объем активов регионального банковского сектора увеличится к 1 января 2009 года до 357 млрд. рублей, или до 48 процентов валового регионального продукта (далее - ВРП) за 2008 год (таблица 2).
Таблица 2
РОСТ АКТИВОВ
| Показатель | 01.01.2005 | 01.01.2006 | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.01.2009 |
| Российская Федерация | |||||
| Активы (пассивы) (млрд. рублей) | 7140 | 10300 | 14000 | 18200 | 23200 |
| прирост в процентах к предыдущему году | 27 | 44 | 36 | 30 | 27 |
| в процентах к ВВП | 42 | 52 | 60 | 70 | 80 |
| Свердловская область (приведены среднегодовые значения) | |||||
| Активы (пассивы) (млрд. рублей) | 171 | 223,9 | 270,6 | 313,8 | 356,9 |
| прирост в процентах к предыдущему году | 20,4 | 30,93 | 19,0 | 16,0 | 13,8 |
| в процентах к ВРП | 44,8 | 48,58 | 46,8 | 48,3 | 47,9 |
При осуществлении мер, направленных на повышение капитализации регионального банковского сектора, объем капитала банков области вырастет до уровня 17,1 млрд. рублей, что составит 2,3 процента ВРП за 2008 год (таблица 3).
Таблица 3
КАПИТАЛ БАНКОВ
| Показатель | 01.01.2005 | 01.01.2006 | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.01.2009 |
| Российская Федерация | |||||
| Капитал (млрд. рублей) | 940 | 1220 | 1640 | 2120 | 2670 |
| прирост в процентах к предыдущему году | 16 | 30 | 34 | 29 | 26 |
| в процентах к ВВП | 5,6 | 6,2 | 7,2 | 8,2 | 9,2 |
| Свердловская область (приведены среднегодовые значения) | |||||
| Капитал (млрд. рублей) | 9,0 | 10,2 | 13,2 | 15,1 | 17,1 |
| прирост в процентах к предыдущему году | 28,6 | 13,3 | 17,4 | 14,8 | 12,9 |
| в процентах к ВРП | 2,4 | 2,2 | 2,3 | 2,3 | 2,3 |
Сумма кредитов предприятиям реального сектора экономики при условии принятия необходимых мер по совершенствованию залогового законодательства, усилению защиты прав кредиторов, развитию кредитования среднего и малого бизнеса к концу 2008 года по расчетам достигнет 182 млрд. рублей, что составит 24 процента ВРП и 51 процент активов банков (таблица 4).
Таблица 4
КРЕДИТОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ
| Показатель | 01.01.2005 | 01.01.2006 | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.01.2009 |
| Российская Федерация | |||||
| Кредиты нефинансовым предприятиям (млрд. рублей) | 3200 | 4300 | 5500 | 7000 | 8700 |
| прирост в процентах к предыдущему году | 38 | 34 | 30 | 27 | 23 |
| в процентах к ВВП | 18 | 21 | 24 | 27 | 30 |
| в процентах к активам банков | 44,7 | 41,5 | 40 | 38,7 | 37,5 |
| Свердловская область (приведены среднегодовые значения) | |||||
| Кредиты нефинансовым предприятиям (млрд. рублей) | 75,0 | 101,4 | 128,5 | 155,1 | 181,8 |
| прирост в процентах к предыдущему году | 50,0 | 35,2 | 26,2 | 20,8 | 17,2 |
| в процентах к ВРП | 19,6 | 22 | 22,2 | 23,9 | 24,4 |
| в процентах к активам банков | 43,9 | 45,3 | 47,5 | 49,4 | 50,9 |
Сумма кредитов физическим лицам будет увеличиваться темпами, опережающими темпы роста других показателей. Это связано с наличием значительных объемов неудовлетворенного спроса населения на банковские кредиты, особенно ипотечные. Развитие кредитования населения будет в значительной степени стимулироваться наращиванием объемов выпуска ипотечных бумаг банками, совершенствованием залогового законодательства и законодательства, направленного на защиту прав кредиторов.
К началу 2009 года кредиты физическим лицам в Свердловской области составят примерно 8 процентов ВРП (таблица 5).
Таблица 5
КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ
| Показатель | 01.01.2005 | 01.01.2006 | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.01.2009 |
| Российская Федерация | |||||
| Кредиты физическим лицам (млрд. рублей) | 620 | 1300 | 2100 | 3100 | 4300 |
| прирост в процентах к предыдущему году | в 2,7 раза | в 2,08 раза | 65 | 47,4 | 39,2 |
| в процентах к ВВП | 3,7 | 7 | 9 | 12 | 15 |
| в процентах к активам банков | 8,7 | 12,5 | 15,1 | 17,2 | 18,8 |
| Свердловская область (приведены среднегодовые значения) | |||||
| Кредиты физическим лицам (млрд. рублей) | 15,0 | 25,8 | 37,6 | 49,4 | 61,3 |
| прирост в процентах к предыдущему году | 200,0 | 72,0 | 47,5 | 31,4 | 24,1 |
| в процентах к ВРП | 3,9 | 5,6 | 6,5 | 7,6 | 8,2 |
| в процентах к активам банков | 8,8 | 11,2 | 13,9 | 15,7 | 17,2 |
В Программу действий по увеличению объемов строительства доступного жилья в Свердловской области на 2006 - 2010 годы, одобренную Постановлением Правительства Свердловской области от 26.10.2005 N 922-ПП (Собрание законодательства Свердловской области, 2005, N 10-1, ст. 1308), включены мероприятия по повышению доступности жилья через увеличение объемов жилищного строительства и повышению покупательной способности населения через развитие долгосрочного жилищного кредитования граждан. В соответствии с указанным Постановлением расчетная потребность граждан области в долгосрочном жилищном кредитовании составляет порядка 90 тысяч кредитов в период с 2006 по 2010 годы. Количество долгосрочных жилищных кредитов, предоставляемых населению области, планируется довести до 30 тысяч в 2010 году.
Учитывая указанные целевые ориентиры, при условии эффективной реализации федеральной и областной программ поддержки развития ипотечного кредитования, в 2010 году суммарный оборот по вновь выданным ипотечным кредитам населению области кредитными организациями составит от 37 до 63 млрд. рублей (при менее или более благоприятном развитии событий соответственно) (таблица 6).
Таблица 6
ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
| Суммарный оборот по вновь выданным ипотечным кредитам населению области, млрд. рублей | ||||||
| Вариант прогноза: | за 2005 год | за 2006 год | за 2007 год | за 2008 год | за 2009 год | за 2010 год |
| менее благоприятный | 1,96 | 3,91 | 7,82 | 15,64 | 31,29 | 62,57 |
| благоприятный | 3,52 | 6,34 | 11,40 | 20,53 | 36,95 | |
| Остаток задолженности по ипотечным кредитам населению области с учетом задолженности открытого акционерного общества "Свердловское агентство ипотечного жилищного кредитования", млрд. рублей | ||||||
| Вариант прогноза: | за 2005 год | за 2006 год | за 2007 год | за 2008 год | за 2009 год | за 2010 год |
| менее благоприятный | 1,01 | 4,92 | 12,74 | 28,39 | 59,67 | 122,24 |
| благоприятный | 4,53 | 10,87 | 22,27 | 42,80 | 79,74 |
К началу 2009 года сумма вкладов населения в банковском секторе области может достичь 129 млрд. рублей, или 19 процентов ВРП. Их доля в пассивах банков увеличится с 32,2 процента на 01.01.2006 до 36 процентов на 01.01.2009 (таблица 7).
Таблица 7
ВКЛАДЫ НАСЕЛЕНИЯ
| Показатель | 01.01.2005 | 01.01.2006 | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.01.2009 |
| Российская Федерация | |||||
| Вклады населения (млрд. рублей) | 2003 | 2950 | 4370 | 6075 | 8080 |
| прирост в процентах к предыдущему году | 30 | 47 | 48 | 39 | 33 |
| в процентах к ВВП | 12 | 15 | 19 | 23,5 | 28 |
| в процентах к пассивам банков | 28 | 28,6 | 31 | 33,3 | 35 |
| Свердловская область (приведены среднегодовые значения) | |||||
| Вклады населения (млрд. рублей) | 51,0 | 67,5 | 91,7 | 110,3 | 128,8 |
| прирост в процентах к предыдущему году | 37,8 | 32,4 | 25,3 | 20,2 | 16,8 |
| в процентах к ВРП | 13,4 | 14,6 | 15,9 | 17,0 | 17,3 |
| в процентах к пассивам банков | 29,8 | 30,1 | 33,9 | 35,1 | 36,1 |
Ожидается, что реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора (активов, капитала, кредитов и депозитов) будут и в дальнейшем опережать темпы прироста валового регионального продукта. Банки сохранят и укрепят свою роль ведущих финансовых посредников.
Реализация мероприятий по совершенствованию законодательной и нормативной баз, реформированию других сегментов финансового сектора ресурсной базы банков и, тем самым, росту активных операций кредитных организаций, в том числе инвестиционного характера.
Ожидается, что к 1 января 2009 года рентабельность активов самостоятельных кредитных организаций области увеличится до 3,1 процента, капитала - до 28,1 процента (таблица 8).
Таблица 8
ПРОГНОЗ
РЕЗУЛЬТАТОВ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ
| Показатель | 01.01.2005 | 01.01.2006 | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.01.2009 |
| Финансовый результат (доходы - расходы) (млрд. рублей) | 1,4 | 2,2 | 3,0 | 3,8 | 4,8 |
| Рентабельность активов (процентов) | 1,6 | 2,4 | 2,5 | 2,7 | 3,1 |
| Рентабельность капитала (процентов) | 15,9 | 21,3 | 22,7 | 25,2 | 28,1 |
Глава 3.Оценка текущего состояния банковского сектора области
3.1.БАЗОВЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ И ТЕНДЕНЦИИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
3.1.1.СЕТЬ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
По состоянию на 1 января 2006 года на территории Свердловской области действовали 116 кредитных организаций и их филиалов, включая 26 банков; 21 филиал местных кредитных организаций; 26 филиалов кредитных организаций других областей; 42 филиала акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации - Уральского банка; 1 небанковскую кредитную организацию.
На территории области работают 16 представительств кредитных организаций.
По состоянию на 1 января 2006 года в Свердловской области кредитными организациями других регионов открыто 13 кредитно-кассовых офисов, которые вправе осуществлять операции по предоставлению денежных средств и их возврату (погашению) субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, осуществлять кассовое обслуживание юридических и физических лиц.
За 2004 год на территории Свердловской области увеличилось количество пунктов банковского обслуживания на 15, за 2005 год - на 53. На 1 января 2006 года на территории Свердловской области действовало 916 пунктов банковского обслуживания, из которых 34 процента - пункты банковского обслуживания самостоятельных кредитных организаций области, 14 процентов - филиалов банков других областей и 52 процента - филиалов акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации - Уральского банка.
Лицензии на осуществление операций в иностранной валюте имеют 24 банка (или 92 процента от общего числа действующих кредитных организаций области), генеральные лицензии - 8 банков, или 31 процент.
3.1.2.ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И
ТЕНДЕНЦИИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
На протяжении последних лет объемы операций банковского сектора области динамично увеличивались. Благоприятная конъюнктура мировых сырьевых рынков, рост внутреннего спроса обусловили сохранение ряда положительных тенденций: повышение рентабельности предприятий-экспортеров, увеличение налоговых поступлений в бюджеты всех уровней, рост денежных доходов населения (приложение 2, рис. 2.1 - 2.9 - не приводятся).
Валюта баланса банковского сектора области за 2003 год возросла на 28 процентов, за 2004 год - на 18 процентов, за 2005 год - на 40,5 процента и по состоянию на 1 января 2006 года составила 259,5 млрд. рублей.
Динамично развивалась деятельность как ряда филиалов крупнейших российских банков, так и самостоятельных банков области, доля которых в совокупной валюте баланса с 1 января 2003 года по 1 января 2006 года увеличилась с 37 процентов до 46,4 процента.
На 1 января 2005 года собственные средства действующих региональных кредитных организаций составили 11,9 млрд. рублей.
В 2005 году отмечено определенное увеличение темпов наращивания собственных средств (капитала) кредитных организаций Свердловской области по сравнению с 2004 годом, тем не менее темпы роста собственных средств отставали от роста активов. Одним из основных факторов роста собственных средств (капитала) являлась, как и прежде, капитализация прибыли кредитных организаций.
Основным источником расширения ресурсной базы в среднесрочном периоде по-прежнему являлись депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц. По итогам 2003 года, депозиты физических лиц увеличились на 52 процента, 2004 года - на 29 процентов, 2005 года - на 40 процентов и составили 79,7 млрд. рублей.
Более половины средств населения, привлеченных банковским сектором области (45,7 млрд. рублей), аккумулировано в самостоятельных банках, что связано как с более выгодными условиями для вкладчиков (разветвленная сеть, процентная политика) у региональных банков, так и преимущественной ориентацией большинства филиалов инорегиональных банков на работу с крупными корпоративными клиентами.
Вторым по значимости источником расширения ресурсной базы кредитных организаций в 2005 году продолжали оставаться средства, привлеченные от предприятий и организаций: их объем на 1 января 2005 года составил 42,6 млрд. рублей, при этом их доля в привлеченных банками средствах составила 28,2 процента. Из общего объема средств, привлеченных от предприятий и организаций, 67 процентов размещено на расчетных, текущих и прочих счетах, 33 процента составляют депозиты юридических лиц. Если несколько лет назад остатки средств на счетах предприятий являлись для банков в большинстве случаев практически "бесплатным" ресурсом, то в настоящее время средства организаций привлекаются кредитными организациями все в большей мере на платной основе.
Основным фактором роста активов банковского сектора в среднесрочном периоде было наращивание кредитных операций как банками области, так и филиалами инорегиональных кредитных организаций. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные юридическим лицам реального сектора экономики, за 2003 год выросли на 59 процентов, за 2004 год - на 45 процентов, за 2005 год - на 32 процента и составили на 01.01.2006 132,2 млрд. рублей. При этом темпы роста кредитных вложений филиалов кредитных организаций других областей (кроме Сберегательного банка Российской Федерации) превышали темпы роста аналогичного показателя кредитных организаций региона. Увеличение кредитной активности обусловлено устойчивым спросом на кредиты со стороны предприятий и организаций, а также физических лиц.
По состоянию на 1 октября 2005 года доля региональных банков по кредитам реальному сектору экономики области превышала 50 процентов лишь по кредитам сельскому хозяйству (82,5 процента), в кредитовании остальных видов экономической деятельности лидирующие позиции занимают филиалы инорегиональных банков, что особенно заметно по их доле кредитов организациям обрабатывающих производств - 74,4 процента, производства и распределению электроэнергии, газа и воды - 78,3 процента. Сложившаяся ситуация говорит о продолжающемся снижении доли региональных кредитных организаций на рынке кредитования крупных заемщиков.
Ориентация региональных банков на розничный кредитный рынок, который составляют малые и средние организации области, требует формирования значительных провизий вследствие более высоких рисков. В настоящее время для банковского сектора области остаются актуальными кредитные риски. Вероятность реализации названных рисков тесно связана с общеэкономической конъюнктурой, что при определенных условиях может привести к ослаблению финансового положения заемщиков, снижению их способности обслуживать свою задолженность перед банками.
Продолжился интенсивный рост объемов кредитования физических лиц при ощутимом усилении конкуренции на указанном рынке. На 1 января 2006 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам банковским сектором области, составил 36,4 млрд. рублей, увеличившись за 2004 год на 11 млрд. рублей, или в 2,3 раза, за 2005 год - на 117 млрд. рублей, или на 89 процентов. Доля кредитов, предоставленных гражданам, в совокупных активах увеличилась до 14 процентов.
Лидирующие позиции по объему кредитов, предоставленных населению, занимают самостоятельные банки. На 1 января 2006 года банками области предоставлено кредитов на сумму 17,5 млрд. рублей, что на 10,5 млрд. рублей, или в 2,5 раза, больше, чем на начало года. Среди участников банковского сектора области доля банков составляет 48 процентов против 36,1 процента на начало года.
Филиалы инорегиональных банков также увеличивали объемы кредитования населения. Однако в целом по филиалам инорегиональных банков объемы развития кредитования населения несопоставимо меньшие по сравнению с банками и Сберегательным банком Российской Федерации. Данное обстоятельство предполагает, что филиалы в большей степени ориентированы на развитие других операций, в частности на кредитование юридических лиц.
Ускоренными темпами в области развивается ипотечное жилищное кредитование: всего на территории области за 2004 год и за 9 месяцев 2005 года кредитными организациями было выдано ипотечных кредитов гражданам на сумму 1,9 млрд. рублей, из них банками области - 855 млн. рублей.
Финансовый результат деятельности самостоятельных кредитных организаций Свердловской области за 2005 год положительный и составил 2,2 млрд. рублей. По сравнению с 2004 годом он увеличился в 1,5 раза. Убыточные кредитные организации на 1 января 2006 года в Свердловской области отсутствовали.
3.2.ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ И ФАКТОРЫ,
ВЛИЯЮЩИЕ НА РОСТ РЕГИОНАЛЬНОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
Анализ региональных кредитных организаций по методике SWOT (аббревиатура от первых букв английских слов strength - сила, weakness - слабость, opportunity - возможность, threat - угроза) позволяет выявить следующие условия и факторы, определяющие отдельные стороны деятельности и влияющие на их развитие:
| Сильные стороны: лучшее знание специфики регионального бизнеса и клиентуры; экономика региона в целом растет высокими темпами; государственная политика развития малого и среднего бизнеса имеет позитивную тенденцию; быстрое встраивание в зарождающиеся рынки (например, ипотечного кредитования); рост доходов населения; определенный уровень доверия населения (не подводили своих клиентов в периоды кризисов); более высокие процентные ставки по кредитам в регионах, что обеспечивает более высокую потенциальную прибыль | Слабые стороны: внутренние: низкая капитализация; обусловленные относительно небольшими масштабами деятельности более высокие доли расходов на обеспечение работы банка; более дорогая по сравнению с крупнейшими российскими банками ресурсная база; внешние: высокие риски кредитования; нерешенность ряда ключевых вопросов защиты кредитора (например, залогового законодательства); ограниченные ресурсные возможности, дефицит средне- и долгосрочных пассивов; относительно невысокая инвестиционная привлекательность; значительное административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных функций |
| Возможности: способность быстро совершать сделки; оперативный процесс принятия решений | Угрозы: ухудшение макроэкономической ситуации, влияющее на финансовое состояние клиентов; негативные последствия проведения финансовой глобализации; изменение требований к параметрам деятельности, приводящее к увеличению затрат, либо невыполнимых вследствие масштабов деятельности; конкуренция со стороны: банков других регионов (в том числе со 100-процентным участием иностранного капитала); торговых сетей, осуществляющих продажу товаров в кредит |
В настоящее время следует подчеркнуть действие следующих факторов, ограничивающих развитие регионального банковского сектора и, в первую очередь, самостоятельных кредитных организаций области:
некоторое отставание темпов роста капитализации региональных банков по сравнению с ростом активов. Рост собственных средств (капитализации) 26 региональных банков за 2005 год составил 41,1 процента при росте активов на 62,7 процента. Сохранение указанных тенденций в перспективе может стать ограничивающим фактором для роста доходоприносящих операций и в целом для развития региональных банков;
опережение темпов роста кредитного портфеля по отношению к доходоприносящим активам приводит к накоплению в банковском секторе новых кредитных рисков. За 2005 год рост кредитного портфеля составил 47,3 млрд. рублей, или 43,5 процента, вместе с тем рост доходоприносящих активов банковского сектора за рассматриваемый период составил 34,4 процента. Доля кредитов в общем объеме работающих активов увеличилась до 89,6 процента против 83,9 процента на 01.01.2005;
быстрый рост потребительского кредитования ведет к значительному увеличению рисков: это связано с отсутствием действенной системы распространения информации о заемщиках с невысоким уровнем доходов населения. Если потребительское кредитование будет развиваться такими же высокими темпами, как в настоящее время, то через несколько лет банки могут столкнуться с отсутствием у населения финансовой возможности оплачивать полученные кредиты;
ускоренное привлечение более рисковых и дорогих средств в виде вкладов населения (при росте вкладов населения по банковской системе Российской Федерации за 10 месяцев 2005 года на 26,3 процента вклады, привлеченные банковским сектором области, увеличились на 27,4 процента).
Глава 4.Структурные аспекты развития банковского сектора
Стратегическая перспектива развития структуры банковского сектора области состоит в оптимальном сочетании филиалов крупных российских банков, региональных банков как общефедерального значения, так и средней и небольшой величины, включая специализирующиеся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), расчетных небанковских кредитных организаций. Целью работы в указанном направлении является формирование в среднесрочной перспективе банковского сектора, способного обеспечить предоставление всем категориям клиентов как на территории крупных городов области, так и в удаленных населенных пунктах универсального комплекса банковских услуг, а также банковское обслуживание экономических интересов организаций области в общероссийской и мировой экономике.
Основные направления взаимодействия органов власти области и банковского сообщества в части развития институциональной структуры банковского сектора на среднесрочный период включают следующее:
1) рассмотрение вопросов и принятие мер по укреплению и развитию регионального банковского сектора (в том числе по увеличению его капитализации);
2) обеспечение условий для формирования полноценной конкурентной среды;
3) укрепление малых банков Свердловской области, их дальнейшее развитие;
4) реализацию мер, направленных на обеспечение базовыми банковскими услугами населения и организаций на отдаленных территориях, в том числе с использованием банковских платежных карт;
5) рассмотрение проблемных вопросов банковской деятельности, для разрешения которых требуется изменение законодательной базы, координация нормотворческой деятельности совместно с Областной Думой Законодательного Собрания Свердловской области.
4.1.ОБЕСПЕЧЕННОСТЬ БАНКОВСКИМИ УСЛУГАМИ
По сравнению с 2004 годом совокупный индекс обеспеченности Свердловской области банковскими услугами уменьшился с 0,98 до 0,97 (с учетом Москвы и Московской области).
Основные факторы, повлиявшие на динамику регионального совокупного индекса обеспеченности банковскими услугами:
1) сокращение сети кредитных организаций в основном за счет продолжающегося процесса оптимизации сети региональных банков привело к уменьшению индекса институциональной насыщенности банковскими услугами с 0,96 до 0,86;
2) опережение темпов роста денежных доходов на душу населения в Свердловской области над среднероссийским уровнем (на 2,9 процентных пункта) обусловило снижение индекса развития сберегательного дела с 0,88 до 0,87;
3) более высокие темпы роста объемов кредитования реального сектора экономики по Свердловской области (119 процентов) по сравнению со среднероссийским аналогичным показателем (112 процентов) обусловили рост регионального индекса финансовой обеспеченности кредитами с 1,16 до 1,23.
С целью увеличения доступности банковских услуг на территории области растет количество открываемых структурных подразделений. Отмечается тенденция открытия дополнительных офисов (как новых, так и на базе операционных касс вне кассового узла), кредитно-кассовых офисов. С 1 января 2002 года по 1 января 2006 года количество дополнительных офисов увеличилось в 3,1 раза, или на 323 единицы. Открытие дополнительных офисов с более широким кругом операций, чем у операционных касс вне кассового узла, позволяет кредитным организациям обслуживать более широкий круг клиентов, повысить привлекательность и доступность банковских услуг как для населения, так и для юридических лиц.
В последние годы складывалась тенденция закрытия структурных подразделений в отдаленных районах области и концентрации банковского бизнеса в крупных городах. Анализ распределения совокупной сети банковского обслуживания по административным территориям Свердловской области свидетельствует о концентрации пунктов банковского обслуживания в промышленных центрах области, на которые приходится 55 процентов общего числа пунктов банковского обслуживания, в то время как на долю 30 сельскохозяйственных районов области - только 17 процентов.
В среднесрочной перспективе (2006 - 2008 годы) в отдаленных районах области получат развитие более мобильные подразделения - кредитно-кассовые офисы, также, возможно, откроются передвижные пункты банковского обслуживания. По состоянию на 1 января 2006 года в области действуют 13 кредитно-кассовых офисов.
Для развития банковской инфраструктуры необходимо создание условий для продвижения банковских учреждений на территории области, реализация предложений кредитных организаций по совершенствованию нормативных требований в части:
развития "кредитных киосков" с количеством сотрудников 1 - 2 человека, с использованием инфраструктуры почтовых отделений, торговых организаций от крупных супермаркетов до районных магазинов;
упрощения процедуры открытия и сокращения сроков открытия филиалов и дополнительных офисов банков;
дальнейшей оптимизации требований к технической укрепленности кассовых узлов.
Кредитным организациям и органам власти в отдаленных районах области необходимо совместно находить взаимоприемлемые решения, направленные на снижение издержек банков на ведение бизнеса в регионе, включая установление льгот по арендной плате, налоговым платежам.
4.2.РОСТ БАНКОВСКОГО КАПИТАЛА
Одним из основных условий развития, повышения конкурентоспособности и устойчивости кредитных организаций является увеличение капитала банков, улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков.
Важнейший путь повышения капитализации банков - увеличение инвестиционной привлекательности банковского капитала. Этого можно добиться, прежде всего, через улучшение показателей деятельности банков, в том числе рентабельности.
За период с 1 января 2002 года по 1 января 2006 года собственные средства кредитных организаций Свердловской области возросли на 6575 млн. рублей, или в 2,2 раза.
Кредитные организации Свердловской области принимают активные меры по наращиванию уставного капитала как за счет средств участников банков, капитализации имущества кредитных организаций, так и за счет привлечения третьих лиц, в том числе привлечения средств российских и зарубежных инвесторов. Развитие операций кредитных организаций по привлечению и размещению средств за счет внедрения системы страхования вкладов, расширения кредитования населения, малого и среднего бизнеса, ипотеки будет способствовать росту капитала банков.
Предлагаемыми поправками к Федеральному закону от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" планируется установление требования к минимальному значению капитала с 2007 года в размере 5 млн. евро. В области 17 кредитных организаций из 28, или 64 процента, уже соответствуют данным требованиям.
В среднесрочном периоде будут продолжены процессы консолидации, слияния и присоединения кредитных организаций. Банки области рассмотрят возможность использования такого механизма повышения капитализации, как первичное публичное размещение акций на рынке.
Вместе с тем для ряда банков решение вопросов капитализации сдерживается участием в их капитале государства, в том числе с незначительной долей. Особенно остро эта проблема стоит для кредитных организаций, созданных в форме общества с ограниченной ответственностью, в которых для принятия решения об увеличении уставного капитала необходимо согласие всех участников. Данная проблема может быть решена при условии активной позиции государства как участника банка при решении вопросов увеличения капитала и развития деятельности кредитной организации в целом.
4.3.ВАЛЮТНАЯ ЛИБЕРАЛИЗАЦИЯ И
МЕЖДУНАРОДНОЕ СОТРУДНИЧЕСТВО
В БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
С принятием Федерального закона от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" нормы законодательства Российской Федерации приводятся в соответствие с международными требованиями о свободном перемещении капитала. Отдельные нормы вышеназванного закона поставят российские кредитные организации в условия реальной конкуренции с иностранными банками. В первую очередь это касается норм, предусматривающих возможность оказания трансграничных банковских услуг.
Открытие резидентами счетов в иностранной валюте в банках, расположенных на территории иностранных государств, с одной стороны, позволит шире использовать современные банковские технологии и новые финансовые продукты, а с другой - будет способствовать повышению культуры банковского дела. Помимо трансграничного проведения операций расширяется объем банковских услуг, оказываемых дочерними банками со 100-процентным иностранным капиталом.
В настоящее время действующие в России банки с иностранным участием специализируются на обслуживании иностранных компаний, ведущих бизнес в России, кредитовании крупных корпоративных клиентов, особенно в части связанных кредитов, под которые приобретается оборудование зарубежных фирм, либо работают с сектором розничных банковских продуктов, который в меньшей степени зависит от страновых различий и дает возможность применить опробованные на других рынках методики, а также отличается повышенной доходностью.
Учитывая значительно более низкую стоимость и несопоставимо больший объем ресурсов, которыми располагают зарубежные финансовые институты, валютная либерализация и глобализация потребуют от региональных банков очень существенного повышения конкурентоспособности.
В настоящее время в рамках международного финансового сотрудничества кредитные организации области привлекают целевые кредиты банков-нерезидентов на кредитование внешнеторговых операций клиентов, малого бизнеса. Региональным кредитным организациям в зарубежных банках-корреспондентах для финансирования внешнеторговых операций открыты кредитные линии. Указанные тенденции в среднесрочной перспективе получат дальнейшее развитие.
Принимая во внимание реализуемые Правительством Российской Федерации программы по вопросам государственного содействия экспорту машинно-технической продукции, включая льготирование части процентной ставки по кредитам экспортерам и предоставление государственных гарантий для экспорта промышленной продукции российскими экспортерами, в том числе кредитующим их банкам, региональным кредитным организациям совместно с соответствующими предприятиями-клиентами следует изучить имеющиеся возможности и принять участие в указанных программах.
Глава 5.Функциональные аспекты развития банковской деятельности
5.1.ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ БАНКОВ
С РЕАЛЬНЫМ СЕКТОРОМ ЭКОНОМИКИ: ПРЕДПРИЯТИЯМИ, ОРГАНИЗАЦИЯМИ,
МАЛЫМ И СРЕДНИМ БИЗНЕСОМ, ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМИ
Развитие кредитных операций банков с реальным сектором экономики во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в экономике, уровнем защиты прав кредиторов, а также уровнем открытости информации о финансовом состоянии и структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе экономики.
Необходимо законодательно обеспечить, в первую очередь, решение следующих проблем по защите прав кредиторов, в особенности при реализации залогов:
1) обеспечить внеочередное погашение при банкротстве заемщика требований, обеспеченных залогом, за счет реализации имущества, предоставленного в залог. Указанное имущество должно быть выведено из конкурсной массы при банкротстве должника;
2) разработать меры по предотвращению практики уклонения от возврата кредитов и сокрытия залога через оспаривание действительности кредитных и залоговых договоров по крупным сделкам либо при смене состава акционеров, руководящих лиц заемщика или залогодателя;
3) исключить возможность отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в случаях незначительности допущенного должником нарушения;
4) упростить процедуру наложения судом ареста на имущество должника с целью обеспечения иска.
В целях снижения размера рисков банковского сектора предстоит рассмотреть возможность создания условий для развития страхования кредитных рисков.
Развитие кредитных операций требует повышения качества управления рисками. В этих целях банки должны обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективного функционирования систем управления и внутреннего контроля, исключить принятие исполнительным руководством и сотрудниками кредитных организаций неконтролируемых и нерегламентированных решений, связанных с банковскими рисками.
В целях расширения возможности участия банков в развитии бизнеса предприятий целесообразны:
1) разработка и реализация совместных программ с органами власти, отраслевыми союзами и организациями промышленного производства, стройиндустрии по техническому перевооружению указанных субъектов хозяйствования;
2) изучение возможности расширения кредитования экспортеров с привлечением государственных гарантий (глава 4, пункт 4.3);
3) проведение мероприятий, способствующих повышению осведомленности руководителей организаций об инструментах финансирования внешнеторговых операций.
5.1.1.РАСШИРЕНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА, ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ
Кредитными организациями области будут реализовываться новые банковские продукты в виде предоставления клиентам денежных ресурсов на развитие и поддержание бизнеса с соблюдением минимальных сроков принятия решения о выдаче кредита за счет максимальной стандартизации и автоматизации процедуры оценки кредитоспособности заемщика (скоринговая модель).
Региональные банки, выступающие в роли как кредиторов, так и организаторов финансирования, будут предоставлять услуги по разработке бизнес-планов, налоговому планированию, оценке бизнеса, совершенствованию корпоративного управления и финансового менеджмента.
В рамках содействия реализации приоритетного национального проекта по развитию села кредитными организациями области будет развиваться кредитование малого, среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей-сельхозпроизводителей.
Для стимулирования предоставления кредитов предприятиям малого бизнеса представляется целесообразным осуществить комплекс следующих мер:
1) расширение страхования возвратности части кредита малым предприятиям за счет средств бюджета и компенсации процентных ставок;
2) рассмотрение возможности создания системы гарантирования кредитов малому бизнесу с участием государства;
3) введение практики рефинансирования банков, осуществляющих программы поддержки малых предприятий, по пониженной процентной ставке под поручительства и гарантии органов субъектов Российской Федерации и муниципальных властей;
4) целевое размещение органами власти субъекта Российской Федерации и муниципальных образований в Свердловской области муниципального заказа на малых предприятиях, что позволит им привлекать кредитные ресурсы банков на его выполнение;
5) создание органами государственной власти совместно с банками региональной информационной базы данных субъектов малого предпринимательства;
6) увеличение размера кредитов, относимых в портфель однородных ссуд при расчете резерва на возможные потери по ссудам, до одного процента собственных средств (капитала) банка;
7) расширение доступности кредитов для личных подсобных и крестьянских (фермерских) хозяйств и создаваемых ими сельскохозяйственных потребительских кооперативов с возмещением части затрат по уплате процентов из областного бюджета;
8) развитие системы земельно-ипотечного кредитования.
Комитету по развитию малого предпринимательства Свердловской области предлагается совместно с кредитными организациями области разработать программу взаимодействия по финансовой поддержке предприятий малого бизнеса, в которой учесть проведение мероприятий по представлению банковских продуктов для малого бизнеса, разъяснению необходимости нарабатывания кредитной истории.
5.2.ФОРМИРОВАНИЕ СРЕДНЕСРОЧНОЙ И ДОЛГОСРОЧНОЙ РЕСУРСНОЙ БАЗЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
Одним из условий качественно нового этапа развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы.
Основным фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в банках являются, наряду с повышением реальных доходов населения и расширением состава банковских продуктов для привлечения средств населения, устойчивая работа кредитных организаций и последовательная реализация положений Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Наряду с макроэкономической стабилизацией, одним из ключевых условий формирования реальной срочной структуры пассивов и снижения риска ликвидности банковского сектора является пересмотр положения статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации и внесение в указанную статью изменений, предусматривающих предоставление кредитным организациям права определять в договоре банковского вклада различные условия досрочного возврата вклада.
Необходимо также активизировать рассмотрение вопроса о возможности расширения привлечения в банки долгосрочных ресурсов негосударственных пенсионных фондов, страховых компаний, паевых инвестиционных фондов, а также о полном или частичном возвращении в кредитные организации (на конкурсной основе) средств Пенсионного фонда Российской Федерации и бюджетных средств; разрешить банкам совмещать банковскую деятельность и деятельность по управлению инвестиционными, паевыми инвестиционными и негосударственными пенсионными фондами.
В целях укрепления ресурсной базы региональным кредитным организациям необходимо участвовать в работе банковских ассоциаций, направленной на сокращение издержек банков, связанных с выходом на рынок ценных бумаг; создание правовых возможностей по секьюритизации активов.
5.3.ОБСЛУЖИВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ, ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ, ИПОТЕКА
В рамках содействия реализации приоритетных национальных проектов кредитными организациями области будут развиваться жилищное, ипотечное кредитование, кредитование граждан на обучение, лечение, потребительские нужды.
Реализация Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" обеспечивает необходимую правовую базу для государственной защиты интересов вкладчиков, особенно тех, кто имеет небольшие сбережения.
Усиливающаяся конкуренция на рынке ритейла способствует увеличению доступности для населения области всего спектра услуг, включая широкую линейку вкладов, участие в общих фондах банковского и доверительного управления, развитие безналичных расчетов, различных форм кредитования населения (потребительское, автокредитование, кредитование на покупку жилья, на обучение и другие).
Совершенствование продуктового ряда для физических лиц будет происходить путем внедрения специальных услуг по переводам и управлению счетами; программ персонального банковского обслуживания; внедрения мультивалютных вкладов, расширения перечня пополняемых вкладов; расширения предложения технологии удаленного доступа к банковским продуктам (интернет, мобильный телефон).
5.3.1.РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Важное значение для развития рынка банковских услуг и экономики в целом имеет развитие потребительского кредитования. Одновременно с созданием более благоприятных правовых условий для развития потребительского кредитования требуется дальнейшая работа по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения.
Кредитными организациями области планируется формирование конкурентоспособных кредитных продуктов для всех категорий физических лиц, включая:
1) кредитование по кредитным картам, овердрафтное кредитование;
2) автокредитование: предоставление кредитов под залог приобретаемого автомобиля с оформлением заявки в автосалоне;
3) потребительское кредитование: выдача кредитов на покупку товаров длительного пользования в точках продаж;
4) расширение применения системы аннуитетных платежей (например, при ипотечном кредитовании молодых семей);
5) упрощение процедур кредитования для клиентов с хорошей кредитной историей;
6) программы массового кредитования на основе автоматизации системы управления кредитными рисками с применением скоринговой модели.
Существенным фактором, сдерживающим развитие потребительского кредитования, является отсутствие адекватного законодательного обеспечения прав банка-кредитора. Реализация банком залога при потребительском кредитовании еще более затруднительна по сравнению с взысканием залога с юридических лиц. Необходимо пересмотреть законодательство в части обеспечения прав кредитных организаций при кредитовании частных лиц.
Для улучшения ситуации с обеспечением прав кредиторов предлагается:
1) внести предложение в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации о рассмотрении вопроса по предоставлению информации банкам о недвижимости, находящейся в собственности заемщиков (включить банки в список лиц, кому предусматривается предоставление информации в соответствии с Федеральным законом от 21 июля 1997 года N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним");
2) возобновить регистрацию залогов автотранспортных средств в подразделениях Управления государственной инспекции безопасности дорожного движения Главного управления внутренних дел Свердловской области для пресечения случаев незаконного отчуждения заемщиком предмета залога по ссудам, выдаваемым под залог автотранспортных средств;
3) обеспечить законодательно (на уровне Правительства Свердловской области) координацию действий коммерческих банков с правоохранительными органами по борьбе с различными формами мошенничества на рынке потребительского кредитования, включая предоставление правоохранительными органами кредитным организациям информации о похищенных, утерянных паспортах, о недействительных и утерянных миграционных картах;
4) рассмотреть банкам области возможность создания коллекторского агентства по сбору долгов по потребительским кредитам, что позволит повысить эффективность указанных процедур.
Развитие потребительского кредитования, требующее анализа емкости рынка в разрезе городов и районов области, предполагает обращение банковского сообщества к территориальным органам Федеральной службы государственной статистики о возможности предоставления сведений о денежных доходах и расходах населения в разрезе городов и районов.
5.3.2.ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
В целях эффективного развития ипотечного кредитования необходимо внести поправки в Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации и Жилищный кодекс Российской Федерации, направленные на формирование надлежащих правовых возможностей кредитных организаций в отношении обращения взыскания на имущество граждан - должников по ипотечным кредитам.
Требуется сокращение сроков регистрации залога недвижимости. Регистрация залога в течение месяца удлиняет сроки решения вопросов о выдаче кредита, соответственно меняются условия, увеличиваются затраты сторон. Существует необходимость в обобщении Верховным Судом Российской Федерации вопросов, связанных с особенностями рассмотрения судебных дел по обращению взыскания на заложенное жилое помещение и выселению недобросовестных заемщиков и членов их семей. В настоящее время нет однозначного подхода при рассмотрении такого рода дел.
Необходимо ускорение судебных процедур по обращению взыскания на имущество, взысканию долга по ипотечному кредиту, по выселению неплательщиков, в том числе по срокам исполнения решений суда, так как на практике судебные процессы и исполнительные производства тянутся годами, что препятствует расширению поля ипотечного кредитования.
В комплексе мер важной является упрощение процедур реализации заложенного жилья по цене, установленной судом, или нотариально заверенным соглашением между залогодателем и залогодержателем через специализированные агентства.
В целях развития кредитного рынка необходимо совершенствовать и правовые возможности кредитных организаций в отношении секьюритизации активов.
Особую остроту представляет проблема ускоренного формирования муниципальных маневренных жилищных фондов для отселения недобросовестных заемщиков.
В целях расширения доступности ипотеки целесообразно привлечение хозяйствующих субъектов к субсидированию сотрудников при получении ими ипотечных кредитов.
Для обеспечения спроса объективно низкооплачиваемой категории населения чрезвычайно важна поддержка со стороны государства, органов исполнительной власти различных уровней в части предоставления субсидий и гарантий, в том числе молодым семьям и специалистам. В первую очередь, это снижение первоначального взноса до 10 процентов от стоимости жилья; компенсация части процентной ставки; возможность отсрочки выплаты кредита, в том числе в связи с рождением ребенка; предоставление субсидий на погашение кредита при рождении детей.
Нужна практика реализации законов, принятых в 2004 году, в частности Федерального закона от 30 декабря N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации". Вышеназванным законом устанавливается обязательное поручительство банков, предоставивших кредит застройщику по его обязательствам перед дольщиками. Это может привести к появлению новых рисков для банков, что не стимулирует участие кредитных организаций в кредитовании строительства жилья.
Наряду с адресной поддержкой населения необходимо на региональном уровне разработать положение об организации информационного взаимодействия между органами регистрации граждан по месту жительства и кредиторами (залогодержателями) при предоставлении жилищных ипотечных кредитов, то есть необходимы соответствующие распоряжения местных органов власти.
5.4.РЕГУЛИРОВАНИЕ ЛИКВИДНОСТИ:
РЕФИНАНСИРОВАНИЕ И МЕЖБАНКОВСКИЙ РЫНОК
В целях поддержания ликвидности кредитных организаций, наполнения их ресурсной базы, а также обеспечения развития сферы производства товаров и услуг:
5.4.1.ЦЕНТРАЛЬНОМУ БАНКУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ЦЕЛЕСООБРАЗНО
1) в отношении кредитов Центрального банка Российской Федерации, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг:
расширять Ломбардный список ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов Центрального банка Российской Федерации;
предоставлять кредиты под залог (блокировку) векселей, прав требований по кредитным договорам организаций, поручительство кредитных организаций, иными словами, сформировать единый пул обеспечения под все инструменты рефинансирования Центрального банка Российской Федерации;
расширить спектр ломбардных кредитов, предоставляемых банкам на фиксированных условиях и аукционной основе, по срокам кредитования;
устанавливать процентную ставку по кредитам овернайт Центрального банка Российской Федерации в зависимости от ситуации на финансовом рынке (например, в размере ставки MIBOR (Moscow Interbank Offered Rate), взятой с повышающим коэффициентом);
внедрить механизм совершения Центральным банком Российской Федерации ломбардных кредитных сделок с кредитными организациями в электронном виде - с использованием Системы электронных торгов Московской межбанковской валютной биржи;
2) в отношении кредитов Центрального банка Российской Федерации, обеспеченных залогом векселей (прав требования по кредитным договорам) организаций или поручительствами кредитных организаций:
расширять Перечень организаций, векселя которых и права требования по кредитным договорам к которым принимаются в обеспечение кредитов Центрального банка Российской Федерации (организации, осуществляющие добычу полезных ископаемых, обрабатывающее производство, производство и распределение электроэнергии, газа и воды, строительства, транспорта и связи, далее - организации сферы материального производства);
увеличить максимальный срок кредита со 180 дней до 1 года.
5.4.2.КРЕДИТНЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ
СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ:
1) для получения права привлечения внутридневных кредитов, кредитов овернайт и ломбардных кредитов Центрального банка Российской Федерации заключить генеральные кредитные договоры с Центральным банком Российской Федерации;
2) для включения их в список кредитных организаций, имеющих право выступать поручителями по кредитам Центрального банка Российской Федерации, а также их облигаций в Ломбардный список Центрального банка Российской Федерации, добиться получения рейтинга долгосрочной кредитоспособности по обязательствам в иностранной валюте на уровне не ниже "BB" иностранных рейтинговых агентств "Standards&Poor's" либо "Fitch Ratings", или "Ba2" агентства "Moody's".
5.4.3.ОРГАНИЗАЦИЯМ СФЕРЫ
МАТЕРИАЛЬНОГО ПРОИЗВОДСТВА СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ:
для включения организаций сферы материального производства в Перечень организаций, векселя которых (права требования по кредитным договорам к которым) принимаются в обеспечение кредитов Центрального банка Российской Федерации, а также их облигаций в Ломбардный список Центрального банка Российской Федерации, добиться получения рейтинга долгосрочной кредитоспособности по обязательствам в иностранной валюте на уровне не ниже "ВВ" иностранных рейтинговых агентств "Standards&Poor's" либо "Fitch Ratings", или "Ba2" агентства "Moody's".
5.4.4.ПРАВИТЕЛЬСТВУ СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ:
для включения его облигаций в Ломбардный список Центрального банка Российской Федерации добиться получения рейтинга долгосрочной кредитоспособности по обязательствам в иностранной валюте на уровне не ниже "ВВ" иностранных рейтинговых агентств "Standards&Poor's" либо "Fitch Ratings", или "Ba2" агентства "Moody's";
провести работу с крупными организациями сферы материального производства Свердловской области по активизации ими действий по получению кредитных рейтингов иностранных рейтинговых агентств.
Наряду с развитием и укреплением системы рефинансирования необходимо активнее использовать возможности межбанковского кредитного рынка для перераспределения средств между банками с избыточной ликвидностью и с недостаточными краткосрочными ресурсами.
Совершенствование, консолидация и глобализация рыночной инфраструктуры в сочетании с новыми информационными технологиями существенно расширяют функциональные возможности банковской деятельности. Банки начинают выступать в роли не только посредников в проведении традиционных, в том числе кредитно-депозитных операций, но и в качестве организатора, создающего максимально удобные условия для работы клиентов как предприятий, так и населения на финансовых рынках.
5.5.РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ, БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ
5.5.1.РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
Платежная система России представляет собой совместное функционирование платежной системы Центрального банка Российской Федерации и частных платежных систем, которые обеспечивают расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений, внутрибанковские расчеты, а также клиринговые расчеты, осуществляемые небанковскими кредитными организациями. Надежные и эффективные платежные системы являются ключевым фактором поддержания и содействия финансовой стабильности, имеют решающее значение для эффективного функционирования финансовой системы и экономики страны. Системно значимые платежные системы представляют собой крупнейший канал, посредством которого различные потрясения экономического и политического характера могут распространяться на всю национальную систему и рынки. Целью совершенствования платежных систем является обеспечение финансовых рынков страны качественными и надежными расчетными услугами, что будет способствовать дальнейшему оживлению их функционирования, увеличению безналичного платежного оборота.
Основным содержанием стратегии развития рынка национальных платежных систем должны стать такие принципиально важные процессы, как:
принятие сбалансированной политики поддержки отечественных инновационных разработок и формирование единого законодательного пакета в области развития розничных безналичных расчетов в России;
проведение организационной работы с существующими российскими платежными системами и крупными субъектами рынка с целью создания национальной платежной системы и платежной карты.
Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года предусмотрено построение системы валовых расчетов в режиме реального времени по крупным, срочным платежам (система RTGS Банка России) как важного фактора для эффективного и стабильного финансового и экономического развития страны.
Система RTGS ориентирована на проведение платежей, генерируемых рынками, операций по реализации денежно-кредитной политики, а также платежей клиентов, которым важны факторы времени, высокая надежность и безопасность осуществления платежей. Данная система должна обеспечивать обмен информацией в любой момент времени.
Основными задачами для достижения целей совершенствования платежной системы, обозначенных в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, являются:
1) выполнение мероприятий по введению в действие системы валовых расчетов в режиме реального времени (система RTGS);
2) проведение мероприятий, направленных на повышение доступности системы обмена электронными документами при осуществлении расчетов через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации. В настоящее время из 62 кредитных организаций (филиалов), имеющих корреспондентские счета (субсчета) в расчетно-кассовых центрах Свердловской области и города Екатеринбурга, 57, или 92 процента, являются участниками обмена электронными документами, также участниками обмена электронными документами по каналам связи являются Управление федерального казначейства по Свердловской области, закрытое акционерное общество (далее - ЗАО) "Уральская Региональная Валютная Биржа", Министерство финансов Свердловской области и финансово-бюджетное управление в муниципальном образовании "город Екатеринбург";
3) разработка и внедрение в 2006 году унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов, для всех участников (отсутствие единых форматов обмена электронными документами на территории Российской Федерации значительно затрудняют и приводят к дополнительному временному интервалу при проведении расчетов с клиентами других регионов либо между клиентами, имеющими счета в филиалах одной кредитной организации, расположенных на территориях различных субъектов Российской Федерации).
Решение данных задач позволит расширить круг возможностей для всех участников рынка при участии в совершении операций и сделок на базе современных информационных и электронных технологий.
Достижение намеченных целей реформирования системы расчетов должно реализовываться на предоставлении всем участникам рынка (вне зависимости от месторасположения) более полных возможностей участия в операциях и сделках, проводимых на организованных и неорганизованных рынках, на базе современных информационных, платежных и расчетных технологий.
5.5.2.РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ
В современной банковской практике объемы расчетов с использованием банковских карт постоянно увеличиваются. По состоянию на 1 января 2006 года 19 кредитных организаций Свердловской области и 20 филиалов кредитных организаций других областей осуществляли эмиссию и эквайринг банковских карт 19 платежных систем. Количество держателей банковских составило 1805,2 тыс. единиц, количество карт в использовании - 1869,2 тыс. единиц (за год прирост составил 27 процентов). Соотношение количества держателей карт к численности постоянного населения Свердловской области увеличилось по состоянию на 1 января 2006 года до 40 процентов.
Для кредитных организаций, ориентирующихся на розничные операции с физическими лицами, эмиссия банковских карт в среднесрочном периоде будет оставаться привлекательным бизнесом. Банковские платежные карты, прежде всего, являются инструментами осуществления безналичных расчетов в той или иной платежной системе, кредитования частных лиц. Суть развития рынка пластиковых карт состоит в организации отлаженной системы безналичных расчетов с использованием развитой инфраструктуры.
В Свердловской области инфраструктура обслуживания держателей банковских карт на 1 января 2006 года состояла из 624 пунктов выдачи наличных (далее - ПВН), 1181 банкомата и 2975 торгово-сервисных точек (в том числе 816 банкоматов с функцией безналичной оплаты товаров, работ, услуг). Прирост инфраструктуры обслуживания за год составил 22 процента. Количество ПВН увеличилось на 18 процентов, количество установленных банкоматов - на 35 процентов, количество торгово-сервисных точек - на 18 процентов, в том числе увеличение количества банкоматов с функцией безналичной оплаты - на 66 процентов.
По состоянию на 1 января 2006 года наибольшее количество ПВН обслуживало карты MasterCard (478), VISA (471), Юнион Кард (292). Наибольшее количество банкоматов работало в системах MasterCard - 1090 единиц; VISA - 1086 единиц; Юнион Кард - 704 единицы.
Кредитные организации совместно с органами власти, другими заинтересованными организациями в рамках Программы развития безналичных расчетов населения с использованием банковских карт, безналичных расчетов за жилищно-коммунальные услуги на территории Свердловской области на 2003 - 2007 годы успешно развивают направление по осуществлению безналичных расчетов населения за товары, коммунальные услуги, электроэнергию, услуги связи, продолжают внедрять новые технологии управления банковским счетом, привлекая население, предприятия и организации розничной торговли, жилищно-коммунального хозяйства, поставщиков услуг к осуществлению расчетов с применением данных технологий.
По состоянию на 1 января 2006 года из 1181 банкомата, установленного на территории города Екатеринбурга и области, 816 было оснащено функцией безналичной оплаты товаров, работ, услуг. Держателями банковских карт преодолен порог недоверия к безналичным платежам через банкоматы, оценено их удобство и быстрота. Объем таких операций постоянно растет. Среднемесячное количество и сумма безналичных перечислений за товары, работы и услуги с использованием платежных карт через банкоматы в 4 квартале 2004 года составили 154309 операций на сумму 30546 тыс. рублей, в 2005 году - 199266 операций на сумму 54509 тыс. рублей.
Большее внимание необходимо уделять развитию сети организаций торговли и сервиса, в которых население может осуществлять безналичные расчеты с использованием банковских карт за товары (услуги). При этом инфраструктура обслуживания карт должна развиваться как за счет более эффективного использования уже имеющейся сети, модернизации оборудования, так и за счет увеличения точек обслуживания карт.
Количество торгово-сервисных точек (далее - ТСТ), в которых можно было совершить операции с использованием банковских карт, на 1 января 2006 года составило 2975 единиц. Наибольшее количество ТСТ принимало к оплате карты VISA - 2513 ТСТ, MasterCard - 2436 ТСТ, Юнион Кард - 1245 ТСТ. В последние два года наблюдается тенденция медленного, но последовательного увеличения удельного веса операций, совершаемых держателями карт по оплате товаров и услуг, как по количеству, так и по сумме.
В ПВН и банкоматах, расположенных на территории Свердловской области, в 4 квартале 2005 года с использованием банковских карт было совершено 9399 тыс. операций по выдаче денежных средств (88 процентов от общего количества операций) на сумму 37241 млн. рублей (98 процентов).
Основные результаты развития системы платежей населения в 2004 - 2005 годах следующие:
значительно расширилась инфраструктура приема платежей населения;
усилилась тенденция развития безналичных платежей населения за счет популяризации прогрессивных банковских услуг, таких как платежи с использованием платежных карт через банкоматы; прием через банкоматы наличных денежных средств;
увеличился удельный вес безналичных платежей;
реализованы совместные программы администрации города Екатеринбурга, муниципального предприятия "Единый расчетный центр" и региональных кредитных организаций по внедрению единой платежной квитанции со штрихкодом по расчетам за платные услуги муниципальных учреждений культуры и образования, коммунальные услуги, услуги связи на территории города Екатеринбурга;
на территории области установлены первые устройства самообслуживания - "инфо-киоски" по приему безналичных платежей за коммунальные услуги и городской телефон;
в целях развития направлений деятельности, связанных с приемом платежей населения, увеличилось количество альянсов региональных кредитных организаций, в том числе в части объединения банкоматных сетей, применения единых тарифов.
Для дальнейшего развития региональной системы безналичных розничных платежей населения с использованием банковских карт необходимо:
на основании банковских соглашений продолжать развитие интеграционных процессов, уделяя все больше внимания многофункциональности применяемой инфраструктуры (в рамках сотрудничества между системами в банкоматах и ПВН внедрение совместного обслуживания карт различных систем, объединение банкоматных сетей различных кредитных организаций, в которых не будут взиматься комиссии с держателей карт данных банков);
совершенствовать автоматизированные системы безналичных расчетов физических лиц на территории Свердловской области, в том числе по приему, учету и перечислению платежей населения за жилищно-коммунальные и другие услуги; повысить качество выделяемых линий связи;
расширять торгово-сервисную инфраструктуру по безналичным расчетам с использованием банковских карт.
В среднесрочной перспективе банковским сообществом области будут рассмотрены вопросы:
о возможности создания "социальной карты" для населения Екатеринбурга по аналогии с картой, действующей в Москве. Использование "социальной карты" для получения пенсий, пособий позволяет вести учет социальных льгот, осуществлять операции по снятию наличных денежных средств и безналичные расчеты. Ожидаемый результат внедрения карты - существенное сокращение затрат на выплату пенсий и учет социальных льгот;
в части оплаты коммунальных платежей по банковским картам - по подготовке предложений о создании единого расчетного центра и единой базы данных по поставщикам услуг, установке программного обеспечения, позволяющего вести прием коммунальных платежей через подобный центр по картам всех платежных систем;
о создании единой эквайринговой компании в рамках Свердловской области.
Результатом развития систем безналичных расчетов с населением на территории области станет увеличение доли безналичного оборота и снижение доли наличной денежной массы в обороте, уменьшение затрат на ее обработку; повышение собираемости налогов, обеспечение своевременности поступлений в бюджет; легализация денежного оборота.
5.5.3.НОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ,
АВТОМАТИЗАЦИЯ БАНКОВСКИХ ПРОЦЕССОВ И ОПЕРАЦИЙ
В кредитных организациях Свердловской области развивается сектор электронного банковского обслуживания, что во многом связано с увеличением благосостояния населения, ростом конкуренции между кредитными организациями, а также быстрым развитием глобальных телекоммуникационных сетей и компьютерных технологий. При этом сфера применения Интернет-технологий охватывает все области жизнедеятельности банка: внутрикорпоративное взаимодействие, взаимодействие с клиентами и партнерами. Применяя Интернет-технологии, кредитные организации основываются на принципах высокой скорости операций, постоянной доступности, удовлетворения потребностей клиентов, соответствия законодательству.
С учетом повышения уровня автоматизации банковской деятельности, развития информационных аналитических систем и технологий банковского обслуживания, в том числе дистанционного, особого внимания требуют связанные с этим банковские риски. Необходимо уделить повышенное внимание вопросам обеспечения надежности банковских автоматизированных систем, их резервирования (дублирования), а также разработки эффективных планов восстановления бесперебойного функционирования указанных систем в случае негативного воздействия на них внешних событий. Необходимы меры по адекватной оценке и минимизации рисков как на этапе планирования, так и на этапах внедрения и функционирования систем новых электронных банковских технологий. При этом необходимо обеспечить соблюдение кредитными организациями действующего законодательства в части правовой охраны информационных программ и баз данных, защиты прав интеллектуальной собственности на программные продукты при внедрении и использовании новых информационных технологий, а также исключить использование нелицензионного программного обеспечения.
Расширение технологий банковского обслуживания требует унификации способов электронного взаимодействия клиентов и обслуживающих их банков. Планируется внедрение разработанных унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации.
Цели, которые могут быть достигнуты при развитии электронного банковского обслуживания, - это построение конкурентоспособного регионального банковского сектора, увеличение рентабельности банковских услуг, повышение уровня их предоставления, обеспечение эффективного обслуживания клиентов, увеличение доли безналичного оборота.
5.6.ВОПРОСЫ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ, СНИЖЕНИЯ ЗАТРАТ И ИЗДЕРЖЕК БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Повышение конкурентоспособности российских банков требует перехода всей банковской системы на качественно новый уровень развития. Задача каждой кредитной организации - обеспечить перестройку внутрибанковских процессов, совершенствовать подходы к построению систем управления (в том числе корпоративного, управления рисками, системы внутреннего контроля), бизнес-планирования, организационных структур и банковских процедур.
Для повышения эффективности деятельности кредитным организациям в 2006 - 2008 годах необходимо:
1) снижать удельные издержки на аппарат управления и оптимизировать свои материальные затраты, что позволит поддерживать достаточный уровень прибыльности, несмотря на рост доли дорогих источников ресурсов;
2) ускорять реализацию предложений, направленных на снижение издержек банков по осуществлению несвойственных им функций налогового контроля, контроля за соблюдением кассовой дисциплины клиентов;
3) обратиться к управлению вневедомственной охраны при Главном управлении внутренних дел Свердловской области с предложениями по снижению расценок на охрану кассовых помещений банков.
5.7.ПРОТИВОДЕЙСТВИЕ ЛЕГАЛИЗАЦИИ ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ, И ФИНАНСИРОВАНИЮ ТЕРРОРИЗМА
Для решения задачи, связанной с предотвращением использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем), актуальным является вопрос совершенствования (в соответствии с международными стандартами и с учетом практики применения законодательства Российской Федерации) надзора в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года четко определена необходимость усиления контроля за результатами применяемых кредитными организациями правил и процедур внутреннего контроля, направленного на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Эффективность работы системы в области противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма напрямую зависит от профессиональных действий кредитных организаций. Банкам необходимо принимать меры, направленные на повышение результативности работы по идентификации и изучению своих клиентов и выгодоприобретателей, фиксированию, своевременному направлению уполномоченному органу сведений об операциях, подлежащих обязательному контролю, выявлению операций, вызывающих подозрение, что они проводятся в целях легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.
В этой связи основными мероприятиями по данному направлению будут являться:
1) осуществление в текущем режиме мониторинга деятельности кредитных организаций по показателям организации внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
2) проведение, в том числе непосредственно кредитными организациями, комплексного анализа операций клиентов с целью выявления операций по легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, изучение операций и схем, подпадающих под признаки легализации доходов, полученных преступным путем; выявление банковских счетов, открытых клиентами, в отношении которых имеются сведения об их участии в террористической деятельности, либо лицам, прямо или косвенно находящимся под контролем таких организаций;
3) осуществление контроля за порядком реализации кредитными организациями Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в направлениях инспекционного (осуществление проверок) и дистанционного (анализ материалов проверок, а также иной информации) надзора.
Возрастает роль организации и развития системы профессиональной подготовки кадров в целях повышения качества работы банковского сектора в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
В целях повышения эффективности реализации Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитными организациями области посредством работы через банковские ассоциации планируется рассмотреть возможность решения ряда вопросов, включая:
1) закрепление нормы, обязывающей клиента дополнительно предоставлять банку документы для идентификации клиента, выгодоприобретателей, сделки;
2) уточнение ряда терминов указанного выше Федерального закона, дальнейшая регламентация процессов выявления операций обязательного контроля и "необычных" операций путем разработки подходов к их стандартизации;
3) создание регионального комитета по вопросам противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в рамках Ассоциации российских банков, в состав которой войдут региональные банки, представители Ассоциации российских банков;
4) организация учебных семинаров с участием представителей банков в целях выработки общих подходов к реализации программ противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, единых стандартов подготовки персонала, оценке риска клиента, разработке типологии признаков отмывания денег.
Особого, постоянного внимания и дополнительного анализа требуют операции с наличными денежными средствами клиентов кредитных организаций. Создание благоприятных условий для реализации клиентами различных подозрительных схем, целью которых является систематическое снятие со своих счетов крупных сумм денежных средств, усиливает подверженность финансового учреждения правовому риску и риску потери деловой репутации.
Кредитным организациям необходимо усилить контроль за подобными операциями, совершенствовать формы и методы работы, используемые при выявлении и анализе "необычных" (подозрительных) операций, целью которых является получение крупных сумм наличных денежных средств; осуществлять постоянный мониторинг и анализ операций по получению клиентами крупных сумм в целях установления их подлинного содержания, направлений использования полученных средств с определением, по возможности, всей цепочки проводимых операций.
Противодействием проведения клиентами банков подозрительных операций с денежной наличностью в крупных размерах и использования банка в качестве расчетного центра для проведения таких операций, помимо направления сообщений в уполномоченный орган, может служить принятие кредитными организациями следующих мер:
1) использование методов тарифной политики;
2) получение от клиентов, имеющих большой налично-денежный оборот, пояснений и соответствующих документов, раскрывающих суть проводимых операций, в том числе введение практики предварительного представления клиентами документов, подтверждающих экономическую целесообразность получения наличности в значительных объемах;
3) введение ограничений суммы выдачи наличных денежных средств через пункты выдачи наличных и банкоматы в течение операционного дня;
4) прекращение эмиссии векселей "до востребования";
5) запрос информации из правоохранительных органов о документах, удостоверяющих личности клиентов, с целью исключения использования утерянных паспортов;
6) исключение льготного, благоприятного режима для VIP-клиентов, осуществляющих регулярное получение наличных денег в крупных размерах;
7) прямой отказ от открытия счетов подозрительным клиентам.
Кредитные организации будут искать новые, корпоративные - в рамках банковского сообщества - формы работы в данном направлении, которые приведут к снижению банковских рисков, предотвращению фактов отзыва банковских лицензий.
Приложения
2006-04-05 Приложение к Постановлению от 05 апреля 2006 года № 301-ПП План